[신용과 부채 관리] 1. 신용 거래란 무엇일까?

현대 사회에서 신용카드는 중요한 결제 수단 중 하나이다. 신용카드로 거래하면 당장 현금을 갖고 있지 않더라도 필요한 물건을 살 수 있다. 그렇다면 신용카드로 구매한 물건 값은 언제 지불하게 되는 것일까? 그리고 이러한 거래를 할 경우 물건값 외에 별도의 비용 은 발생하지 않는 것일까? 신용 거래의 특징과 신용 비용에 대해 알아보자.

 

1. 신용 거래의 이해

1-1. 신용의 의미

일반적으로 신용은 사람 간의 믿음의 정도를 말하는데, 금융 거래에서 신용이란 장래의 어느 시점에 갚을 것을 약 속하고 돈을 빌릴 수 있는 능력을 뜻한다. 신용이 좋다는 것은 빌린 돈을 약속한 대로 갚을 수 있는 능력이 충분하 다는 것을 의미한다. 따라서 신용이 좋은 사람은 당장에 현금을 보유하지 않더라도 돈을 빌려 필요한 물건을 사거 나 서비스를 제공받을 수 있다.

 

1-2. 신용 거래의 특징

우리의 경제생활을 살펴보면 신용을 기반으로 한 거래가 많이 이루어지고 있다. 금융회사에서 대출을 받기도 하 고, 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이러한 거래들은 현재 돈이 없어도 필요한 물건을 사거나 서비스를 이용하고 나중에 그 대금을 갚는 방식으로 이루어진다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를 신용 거래라 한다.

 

신용 거래의 예로는 은행 대출이나 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)뿐만 아니라 신용카드로 물건을 구매하 거나 할부 서비스를 이용하는 것 등을 들 수 있다. 그리고 휴대전화 통신 요금처럼 서비스를 미리 사용하고 그 사 용료를 미래의 일정 시점에 지불하는 것도 신용 거래에 해당한다.

 

신용 거래를 통해 미래에 갚을 것을 약속하고 현재의 소비 생활에 필요한 자금을 빌리거나 재화 및 서비스를 제 공받을 수 있게 된다. 따라서 자신의 상환 능력 범위 내에서 적절한 신용을 이용하는 것은 현재의 구매력을 증가 시 켜 개인의 재무 목표를 달성하거나 원하는 소비 생활을 달성하는 데 도움이 될 수 있다. 하지만 과도한 신용 사용은 과소비와 가계 채무 부담을 초래할 수 있고, 부채 상환을 제때 하지 못했을 때는 연체 이자를 부담해야 하거나 신용 거래에서 불이익을 받을 수도 있다.

 

 

2. 신용 비용의 이해

2-1. 신용 비용의 발생

신용은 미래의 소득을 담보로 하여 현재에 돈을 빌리는 것이므로 신용 사용에는 비용이 수반된다. 즉 금융회사나 판매업자가 소비자에게 현재의 소비 생활에 필요한 돈을 빌려주거나 상품 매매 대금의 지불 시기를 연기해 주고, 그 대신 장래의 어느 시점에 수수료나 이자를 덧붙여 지불하도록 하는 것이다. 따라서 신용을 사용할 때에는 이자, 할 부 수수료, 신용카드 연회비 등과 같은 신용 비용을 부담하게 된다.

 

금융 소비자의 입장에서 신용을 이용한다는 것은 부채가 생긴다는 의미이고, 신용 사용에 따른 신용 비용도 추가 적으로 발생하게 된다. 따라서 신용 사용 시 관련된 비용을 계산하고 비교하여 신중히 선택해야 한다.

 

 

2-2. 신용 비용의 사례

신용 비용이 발생하는 경우 중 하나가 대출을 받을 때이다. 대출에는 부동산이나 경제적 가치가 있는 자산을 담 보로 하는 담보 대출과 담보 없이 고객의 신용을 바탕으로 하는 신용 대출이 있다. 예를 들어, 은행에서 신용 대출을 받으면 대출 이자가 발생하고 대출 이자는 대출 금액과 기간, 상환 방법, 고객의 신용 평점에 따라 달라진다. 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)을 받는 경우에도 수수료가 발생하는데, 단기 카드 대출 수수료율은 회원의 신용 상 태나 이용 실적에 따라 차등 적용된다.

 

물건이나 서비스를 신용 거래할 때도 신용 비용이 발생한다. 할부는 카드사가 정해 놓은 할부 기간에 따라 물건 구매 후 분할 납부하는 제도이며, 일시불로 구매하는 것과 달리 할부 수수료가 발생한다. 할부 수수료는 할부 기간 이 길어질수록 수수료율이 높아진다.

 

한편, 신용카드를 발급받으면 매년 연회비가 청구된다. 연회비란 회원 관리 업무 및 특정 서비스 제공을 위해 발생 하는 비용을 보전하기 위한 수수료이며, 신용카드 연회비 또한 신용 비용에 해당한다.

 

 

<신용카드 이용에 따른 신용 비용>

신용카드 이용에 따른 신용 비용으로는 연회비, 할부 수수료, 단기 카드 대출 수수료, 장기 카드 대출 이자 등이 있다.