[보험과 은퇴 설계] 2. 세상은 넓고, 보험은 많다

우리는 전 생애에 걸쳐 다양한 위험과 맞닥뜨릴 수 있다는 사실을 알고 있다. 이번에는 이런 위험에 대비할 수 있는 대표적 위험 관리 방법인 보험과 관련하여 보험 가입의 필요성, 보험의 다양한 유형을 알아보자.

 

 

1. 보험 가입의 필요성

1-1. 보험이란?

보험은 위험에 대비할 수 있는 가장 대표적인 위험 관 리 방법이다. 사망, 질병, 장해, 화재, 자동차 사고 등은 일 반적으로 많은 사람에게 발생하고, 발생하면 돈도 많이 들어가는 위험들이다.

 

보험은 누구나 공통적으로 발생할 수 있는 위험을 하 나의 위험 집단으로 묶은 후 각 개인으로부터 받은 보험 료로 준비금을 마련해 두었다가 구성원 중 일부가 우연 히 해당 위험을 당했을 때 보험금으로 보상하여 주는 경 제 제도이다.

1-2. 왜 보험에 가입해야 하는가?

위험이 언제 어떻게 일어날지 아무도 알 수 없다. 또 반드시 일어나는 것도 아니다. 그래서 보험에 가입하고 보험 료를 내는 것이 아깝게 느껴질 수 있다. 그럴 때는 보험에 가입해서 얻는 것과 보험에 가입해서 잃는 것을 비교해 보 면 보험 가입의 필요성을 좀 더 구체적으로 느낄 수 있다.

 

일반적으로 사고가 일어나면 아주 큰 사고가 될 수 있는 경우에는 보험에 가입하는 것이 좋다. 사고로 인한 손실 액이 너무 크면 저축액으로 감당하기 어려운 경우가 많기 때문이다. 이럴 때 보험 회사의 보험금은 큰 도움이 될 수 있다.

 

2. 보험의 유형

우리나라 모든 국민은 의무적으로 건강 보험에 가입되어 있고, 소득이 있는 국민이라면 소득 감소 위험에 대비한 국민연금에도 가입해야 한다. 그 외에도 근로자라면 고용 보험에도 일부 비용을 부담하기도 하고, 자동차 소유주는 자동차 보험에 가입하고 있을 것이다. 이렇게 열거하다 보면 가구마다 보험에 몇 개씩 가입해 있다고 볼 수 있다.

 

위에서 열거한 보험 외에도 생명 보험, 자녀 교육 보험, 건강 보험 등 다양한 위험만큼 보험의 종류도 매우 다양하 므로, 자신에게 적합한 보험 상품을 찾기 위해서는 우선 보험의 유형에 대한 이해가 선행되어야 한다.

 

2-1. 사회 보험과 민영 보험

사회 보험은 위험에 대비하여 국가에서 제공하는 사회 보장 제도이다. 반면, 민영 보험은 개인이나 기업이 위험에 대비하여 자유로이 가입하는 보험 상품이다. 사회 보험의 종류로는 국민 연금, 국민 건강 보험, 고용 보험, 산재 보험 이 있으며 이를 ‘4대 보험’이라 한다. 이 밖에 노인 장기 요양 보험도 있다

 

•국민 연금: 국민의 퇴직, 사망, 장애로 인한 소득 감소 위험에 대비하여 만들어진 사회 보험

 

•국민 건강 보험: 국민의 질병에 따른 경제적 어려움을 보장하기 위해 만든 사회 보험

 

•산재 보험: 근로자의 업무상 재해를 보상하기 위한 보험으로 사업주가 반드시 가입해야 함.

 

•고용 보험: 실업자에게 실업 보험금을 주고, 직업 훈련 등을 위한 장려금을 기업에 지원하는 제도

 

<노인 장기 요양 보험>

고령이나 노인성 질병 등으로 인해 혼자서 일상생활을 하기 어려운 노인에게 신체 활동 또는 가사 지원 등을 제공하는 보험

 

 

민영 보험은 개인이 필요에 따라 가입하는 보험으로 크게 인보험과 손해 보험이 있다. 인보험은 생명 또는 신체에 생길 우연한 사고에 대비하는 보험이고, 손해 보험은 개인이 소유하고 있는 물건이나 재산에 사고가 발생해 생기는 경제적 손실을 보상해 주기 위해 만들어진 보험이다. 또한 인보험은 생명 보험과 제3 보험(상해 보험, 질병 보험, 간 병 보험 등)으로 구분된다.

 

 

<보험금과 보험료는 어떻게 다를까요?>

•보험금 : 보험 기간 내에 보험 사고가 발생하면 보험 회사가 보험 수익자에게 지불하는 금액

•보험료 : 보험금을 지급받기 위해 보험 계약자가 보험 회사에 지불하는 금액

 

2-2. 정액 보험과 실손 보험

정액 보험은 민영 보험 중 보험 상품을 계약할 때 보험금이 정해지는 상품으로, 생명 보험 등이 해당된다. 보험금 이 높아질수록 보험료도 증가하는 특성이 있다. 이에 반해 실손 보험은 보험 계약 시 보험금 액수가 정해지지 않는 상품으로, 대표적인 예로 손해 보험이 있다.

 

2-3. 보장성 보험과 저축성 보험

보험 기능 외에 저축의 기능까지 갖는 보험을 저축성 보험이라 한다. 예를 들어, 자녀 교육 보험은 위험 보장보다 는 자녀 교육비를 마련하는 목돈 마련의 성격이 강하다. 이에 비해 보장성 보험은 단순히 위험만 보장하고, 저축의 성격은 없는 보험을 말한다.

 

2-4. 의무 보험과 임의 보험

의무 보험은 법률에 의해 강제되는 보험을 말한다. 대표적으로 ‘자동차 손해 배상 보장법’에 따라 가입이 강제되는 자동차 보험의 대인 배상 1과 대물 배상과 가스 사업자 및 일정 규모 이상의 가스 사용자에게 가입이 강제되는 가스      사고 배상 책임 보험 등이 있다.

 

임의 보험이란 가입 여부를 임의로 결정할 수 있는 보험을 말한다. 예를 들어 자동차 보험 중에서 의무 보험인 대 인 배상1, 대물 배상을 뺀 나머지(대인 배상        2, 자기 신체 사고, 무보험차 상해, 자기 차량 손해 등)는 임의 보험이다.

 

<보험 용어의 이해>

•보험자: 보험 사업의 주체인 보험 회사

•보험 계약자: 보험자와 계약 당사자로 보험료 납입 의무자

•피보험자: 생명 보험의 경우 보험 사고 발생의 대상. 손해 보험에서 보험 사고로 경제적 손실을 입은 사람

•보험 수익자: 보험금을 받을 사람, 즉 법적으로 생존 시 수익자는 계약자, 사망 시 수익자를 지정 가능