[보험과 은퇴 설계] 1. 위험은 어떻게 대비해야 할까?

우리는 불확실성의 세계에서 살고 있다. 위험은 미래에 어떤 일이 닥칠지 모 르는 불확실한 상황에서 발생한다. 예를 들어 자신이 주말에 야외로 나들이를 갈 계획을 세우고 있다고 하자. 그런데 주 말에 날씨가 어떻게 될지는 정확히 예측할 수 없다. 날씨가 화창할 수도 있고 비가 올 수도 있다. 날씨가 화창하다면 즐거운 나들이가 될 수 있겠지만 비가 오는 경우에는 모처럼 계획 한 주말 나들이가 그리 즐겁지 않게 끝날 수 있다. 따라서 주말에 나들이를 계획한 사람에 게는 불확실한 주말 날씨가 위험 요인으로 느껴질 수 있는 것이다. 이러한 날씨의 불확실 성에 대비해서 비가 오면 야외 대신에 미술관으로 나들이를 가는 계획을 미리 세워둔다면 비가 오더라도 주말 나들이를 망치는 위험을 피할 수 있을 것이다. 

어떤 사람에게는 위험이 아니지만 다른 사람에게는 위험이 될 수도 있다. 주말에 우산을 파는 사람에게는 날씨가 소득에 결정적인 영향을 주기 때문에 자신의 삶에 큰 영향을 미칠 수 있다. 주말에 해수욕장에서 휴가를 즐기려는 사람에게도 날씨가 위험이 될 수도 있다. 예기치 않게 부딪힐 수 있는 위험에는 어떤 것들이 있는지, 그 위험에 대비하여 행복하고 안정된 인생을 설계하려면 어떻게 위험을 관리해야 하는지를 알아보자.

 

 

 

1. 위험의 의미

위험은 미래에 어떤 일이 일어날지 불확실한 상황에서 좋지 않은 결과가 발생할 가능성을 말한다. 기업을 비롯한 다양한 조직, 심지어 정부도 위험에 직면한다. 기업에게는 원자재 가격, 환율, 금리 및 임금 변동에 따른 생산 비용 변동, 소비자의 기호 변화 등에 따른 수요 변동 등 다양한 위험이 존재한다. 마찬가지로 정부도 위험에 직면할 수 있 는데, 2010년대 초반에 유럽 국가들이 부채 증가에 따른 신용도 하락으로 국가 부도 위험을 겪었던 것을 사례로 들 수 있다. 기업들이 환율, 금리 변동 등으로 이득을 볼 수도 있지만 손실을 입을 경우의 피해는 치명적이다. 기업들은 한번 파산하면 다시 살아나기 어렵기 때문에 이러한 위험을 회피하고자 한다.

 

사람들도 미래에 원하지 않는 일이 일어날 위험을 회피하고자 한다. 일이 순조롭게 풀렸을 때의 행복감보다 반대의 경우에 나타날 수 있는 슬픔이나 고통이 더 크 기 때문이다.

위험을 회피하고자 한다면 그에 따른 비용을 감수해야 한다. 세상에 공짜 점심은 없기 때문이다. 저녁에 비가 온다는 일기 예보를 들었다면 우 산을 들고 나가야 하는 불편을 감수해야 한다. 위험에 따른 손실을 줄이 고자 보험에 가입하려 한다면 그에 따른 보험료를 지불해야 한다. 따라 서 위험에 따른 손실이 얼마나 자주 발생할지, 손실의 크기는 얼마나 될지를 파악하고, 그 손실의 빈도와 강도에 따라 적절한 위험 관리 방법을 선 택할 필요가 있다.

 

 

<일상생활에서 접할 수 있는 위험에는 어떤 것이 있을까?>

다가올 결혼식을 위해 피로연을 어떻게 준비해야 할지 고민하고 있 다. 하객으로 100명 정도 올 것으로 생각하고 있지만 몇 명이 올진 미 리 알기 어렵다. 우선, 뷔페를 예약하여 100명분의 음식을 준비하는 계획을 세울 수 있다. 이 경우 120명이 오면 음식의 양이 너무 적어 하객의 불평이 나올 수 있고 80명이 오면 음식이 남아 불필요한 지출이 발생하게 된다. 불 확실성으로 인한 위험을 개인이 부담하게 되는 것이다. 한편, 식당을 예약하여 1인당 식사비를 지불하는 계획을 세울 수도 있다. 이 경우에는 몇 명이 올지 몰라서 피로연 식사비가 얼마나 나올지가 불확실하기는 하지만 음식의 양이 적어 하객이 불평하거나 음식이 남아 불필요한 지출이 발생할 위험은 없다.

 

 

2. 위험의 종류

개인이 직면하는 위험은 다양하다. 살다 보면 주가, 금리, 환율 등의 변동으로 인해 자신이 보유하고 있는 자산의 가치가 변하 는 재무적 위험뿐만 아니라 질병, 사망, 실직, 이혼 등 자신의 삶 에 큰 영향을 미치는 비재무적 위험에 부딪힐 수 있다. 개인이 삶에서 부딪힐 수 있는 주요 위험은 다음과 같이 분류할 수 있다.

2-1. 질병, 장애, 사망 위험

예기치 못한 질병, 사고로 인한 장애, 사망으로 인해 개인은 치료와 보호에 필요한 비용뿐만 아니라 일할 능력의 상실 등으로 인한 소득 감소와 같은 큰 비용을 부담할 수 있다.

 

2-2. 실업 위험

직장을 잃게 되면 개인은 소득 감소로 고통받을 수 있다.

 

2-3. 배상 책임 위험

고의가 아니더라도 자신의 과실로 인해 타인에게 발생한 손해를 배상해야 할 책임이 있다. 자신의 부주의로 자동 차 사고가 발생하면 타인의 부상, 자동차 수리비 등을 부담해야 한다.

 

2-4.실물 자산 위험

자신이 소유하고 있는 집, 자동차 등과 같은 실물 자산이 화재, 도난 등으로 피해를 입어 손실이 발생할 수 있다.

 

금융 자산 위험

주가, 금리, 환율 등의 변동으로 인해 자신이 소유하고 있는 주식, 채권의 가치가 하락할 수 있고, 자신이 부담해야 할 채무, 외화 송금액 등이 증가할 수도 있다.

 

 

 

3. 위험 관리 방법

위험 관리의 기본은 위험 가능성을 예상하고 위험을 줄이는 방안을 모색하는 것이며, 위험에 따라 대응 방법도 달 가질 수 있다. 위험 관리 방법은 다양하지만 손실 빈도와 손실 강도에 따라 위험 보유, 위험 감소, 위험 전가, 위험 회 피 등 4가지 방법으로 분류할 수 있다.

 

 

4. 위험 관리 절차

위험을 관리하기 위해서는 단계별로 어떤 위험에 부딪히게 될 것인지, 그 위험에 따라 얼마의 손실이 발생할지, 위 험을 관리할 방법은 어떤 것들이 있는지, 그 방법들 중에서 어떤 것을 선택할 것인지, 마지막으로 자신이 선택한 방 법이 적절한지를 평가해야 한다.